Spoluúčast je důležitou součástí pojistných smluv a ovlivňuje výši pojistného i pojistného plnění. Vyšší spoluúčast obecně vede ke snížení pojistného, protože pojistník přebírá větší část rizika. Jakou roli ale skutečně hrají spoluúčasti a proč mají smysl?
I. Základní myšlenka principu pojištění
Pro pochopení významu spoluúčasti je nejdříve důležité objasnit základní princip pojištění. Tato zásada je založena na tisíciletém úspěchu a pochází od Féničanů z 1. tisíciletí př. n. l. V té době se námořníci vzájemně pojišťovali, aby minimalizovali riziko ztráty lodi a poškození zboží. Tento starověký koncept položil základy moderního pojišťovnictví.
Podle tohoto principu se lidé, kteří jsou vystaveni podobným rizikům, sdružují do rizikové komunity. Všichni platí příspěvky do společného pojistného fondu a v případě pojistné události dostanou pojištěnci odpovídající odškodnění. Výše pojistného závisí na pravděpodobnosti rizika. Zásadní význam zde má solidarita uvnitř komunity. Umožňuje jednotlivcům vyhnout se finančním ztrátám, které by sami neunesli. Princip pojištění je založen na zákonu velkých čísel, který říká, že s rostoucím počtem pojistných smluv klesá riziko pro jednotlivého pojistitele. Sdružením rizik ve větším kolektivu je tedy možné rozložit finanční důsledky vzácných a závažných událostí na mnoho ramen.
II. Úloha spoluúčasti v rizikové komunitě
Aby riziková komunita zůstala stabilní a finančně zdravá, je nezbytné vyvážené rozdělení pojistných plnění. Pokud je nahlášeno příliš mnoho pojistných událostí, může to obec zatížit a ohrozit její finanční stabilitu. Zde se uplatní spoluúčast. Slouží nejen individuální odpovědnosti, ale také ochraně celé komunity. Spoluúčast podporuje pojistníky v tom, aby přijali preventivní opatření a předešli pojistným událostem. Pomáhají zajistit, aby se pojistné příliš nezvyšovalo navzdory přiměřeným pojistným částkám, protože se zvyšuje vstupní práh pro pojistitele. Navzdory nepředvídatelnosti škod nabízí pojištění i nadále podporu prostřednictvím výplaty pojistného plnění. Srážky jsou tedy ochranným mechanismem ve prospěch komunity.
Použití zádržného může snížit fenomén morálního hazardu. Tento termín označuje tendenci lidí s pojištěním jednat riskantněji, protože se cítí být pojištěním chráněni. Spoluúčast zajišťuje, že si pojistník zachová finanční zájem na tom, aby se vyhnul pojistným událostem. To podporuje vyvážené chování a minimalizuje riziko zbytečných nebo neopodstatněných nároků. Kromě toho spoluúčast pomáhá stabilizovat náklady na pojistné pro všechny členy pojišťovací komunity. Bez spoluúčasti by časté drobné pojistné události mohly zvýšit náklady pojišťovny. Zvýšením vstupního prahu pro pojistitele zůstává pojistné v rozumném rozmezí i přes odpovídající pojistné částky. Tato zásada je důležitá zejména v oblastech pojištění, kde je obtížné předvídat četnost nebo závažnost pojistných událostí.
III Příklad: Údržba historických budov
Výrazným příkladem uplatnění principu spoluúčasti je pojištění historických budov, jako jsou hrady a zámky nebo památkově chráněné budovy. Tyto budovy představují zvláštní riziko a jejich údržba a obnova mohou být obzvláště nákladné. Pojistné smlouvy pro tyto budovy jsou často vysoké, protože riziko poškození v důsledku přírodních vlivů nebo lidské chyby je poměrně vysoké. Zároveň hraje důležitou roli vyživovací povinnost. Pojistníci jsou zodpovědní za udržování svých cenných kulturních statků v dobrém stavu, aby se předešlo častým a velkým škodám. Budovy jsou často náchylné k poškození v důsledku stárnutí, povětrnostních vlivů a opotřebení. Pro majitele těchto budov je proto nanejvýš důležité provádět pravidelnou údržbu a kontroly, aby bylo možné včas odhalit a odstranit potenciální rizika. To může zahrnovat kontrolu konstrukce budovy, základů, střech a elektrických systémů. Sjednání spoluúčasti v pojistné smlouvě motivuje vlastníky k tomu, aby se ještě intenzivněji zaměřili na ochranu a údržbu těchto cenných budov, aby přijali preventivní opatření k zamezení případných škod a zachovali tak historickou celistvost těchto budov.
Conclusio
Spoluúčast pojišťoven hraje rozhodující roli ve stabilitě a efektivitě pojišťovacích společenství. Podporují individuální odpovědnost pojištěnců, motivují je k předcházení ztrátám a snižují riziko morálního hazardu. Tím, že spoluúčast zvyšuje vstupní práh pro pojistitele, pomáhá udržet pojistné v rozumných mezích i přes odpovídající pojistné částky. To je důležité zejména v oblastech pojištění s obtížně předvídatelnou četností pojistných událostí. Ve společnosti Kotax vám rádi zodpovíme veškeré dotazy týkající se spoluúčasti a vysvětlíme vám její roli v pojistné smlouvě. Vaše bezpečnost a finanční stabilita jsou naší nejvyšší prioritou.
