Les franchises sont un élément important des polices d’assurance et influencent à la fois le montant des primes et la couverture des sinistres. Une franchise plus élevée entraîne généralement une baisse des primes d’assurance, car le preneur d’assurance assume une plus grande part du risque. Mais quel est le rôle réel des franchises et pourquoi sont-elles utiles ?
I. L’idée de base du principe d’assurance
Pour comprendre l’importance des franchises, il est d’abord important de mettre en lumière le principe de base de l’assurance. Ce principe repose sur une histoire à succès millénaire et remonte aux Phéniciens au premier millénaire avant Jésus-Christ. À l’époque, les marins s’assuraient mutuellement afin de minimiser les risques de perte du navire et de dommages aux marchandises commerciales. Ce concept ancestral a posé les bases de l’assurance moderne.
Selon ce principe, les personnes exposées à des risques similaires s’associent pour former une communauté de risque. Chacun verse des cotisations à un fonds d’assurance commun et, en cas de sinistre, les preneurs d’assurance reçoivent une indemnisation adéquate. Le montant de la prime dépend de la probabilité du risque. La solidarité au sein de la communauté est essentielle à cet égard. Elle permet aux individus d’éviter des pertes financières qu’ils ne pourraient pas assumer seuls. Le principe de l’assurance repose sur la loi des grands nombres, qui stipule que plus le nombre de polices d’assurance augmente, plus le risque pour l’assureur individuel diminue. La mise en commun des risques dans un collectif plus large permet donc de répartir les conséquences financières d’événements rares et graves sur de nombreuses épaules.
II. Le rôle des franchises dans la communauté de risque
Pour que la communauté de risque reste stable et financièrement saine, une répartition équilibrée des sinistres est indispensable. Si les déclarations de sinistre sont trop nombreuses, cela peut peser sur la communauté et mettre en péril sa stabilité financière. C’est là qu’interviennent les franchises. Elles ne servent pas seulement à la responsabilité individuelle, mais aussi à la protection de la communauté dans son ensemble. Les franchises encouragent les preneurs d’assurance à prendre des mesures préventives afin d’éviter les dommages. Ils contribuent à ce que les primes n’augmentent pas de manière excessive malgré des sommes assurées raisonnables, car le seuil d’entrée pour l’assureur est relevé. Malgré l’imprévisibilité des dommages, l’assurance continue d’offrir son soutien en payant les dommages. Les franchises sont donc un mécanisme de protection pour le bien de la communauté.
Le recours à la rétention permet de réduire le phénomène de l’aléa moral (moral hazard). Ce terme désigne la tendance des personnes à agir de manière plus risquée lorsqu’elles sont assurées, car elles se sentent protégées par l’assurance. Les franchises garantissent que le preneur d’assurance conserve un intérêt financier propre à éviter les dommages. Cela favorise un comportement équilibré et minimise le risque de sinistres inutiles ou imprudents. En outre, les franchises contribuent à stabiliser le coût des primes pour tous les membres de la communauté d’assurance. Sans franchises, de petits sinistres fréquents pourraient faire grimper les coûts pour la communauté d’assurance. En augmentant le seuil d’entrée pour l’assureur, les primes restent raisonnables malgré des sommes assurées raisonnables. Ce principe est particulièrement important dans les domaines de l’assurance où la fréquence ou la gravité des sinistres est difficile à prévoir.
III Exemple d’utilisation : Entretien des bâtiments historiques
Un exemple frappant de l’application du principe des franchises se trouve dans l’assurance des bâtiments historiques, tels que les châteaux ou les maisons classées monuments historiques. Ces bâtiments présentent des risques particuliers et leur entretien ainsi que leur restauration peuvent être particulièrement coûteux. Les primes d’assurance pour ce type de bâtiments sont souvent élevées, car le risque de dommages dus à des facteurs naturels ou à des erreurs humaines est relativement important. Parallèlement, l’obligation d’entretien joue un rôle essentiel. Les preneurs d’assurance sont responsables du maintien en bon état de leurs biens culturels de valeur afin d’éviter des dommages fréquents et importants. Les bâtiments sont souvent susceptibles d’être endommagés par le vieillissement, les intempéries et l’usure. Il est donc primordial pour les propriétaires de tels bâtiments d’effectuer des entretiens et des inspections réguliers afin d’identifier et de corriger les risques potentiels à un stade précoce. Cela peut inclure l’inspection de la structure, des fondations, des toits et des systèmes électriques. Le fait de convenir d’une franchise dans la police d’assurance incite les propriétaires à s’intéresser encore plus à la conservation et à l’entretien de ces bâtiments précieux, à prendre des mesures préventives pour éviter les dommages potentiels et à préserver ainsi l’intégrité historique de ces constructions.
Conclusion
Les franchises dans les assurances jouent un rôle décisif dans la stabilité et l’efficacité des communautés d’assurance. Elles encouragent la responsabilité individuelle des preneurs d’assurance, motivent la prévention des sinistres et réduisent le risque d’aléa moral. En augmentant le seuil d’entrée pour l’assureur, les franchises contribuent à maintenir les primes dans des limites raisonnables malgré des sommes d’assurance raisonnables. Ceci est particulièrement important dans les domaines de l’assurance où la fréquence des sinistres est difficilement prévisible. Chez Kotax, nous sommes à votre disposition pour répondre à toutes vos questions sur les franchises et leur rôle dans votre contrat d’assurance. Votre sécurité et votre stabilité financière sont nos principales préoccupations.
